Elle ne s'explique pas uniquement par un
manque de discipline. En Afrique, et particulièrement en Côte d'Ivoire, mettre
de l'argent de côté est souvent plus complexe qu'il n'y paraît. La hausse du
coût de la vie, les responsabilités familiales, les revenus parfois irréguliers
et les imprévus du quotidien réduisent la capacité d'épargne de nombreux
ménages.
Avant de chercher des solutions, il est donc utile de comprendre pourquoi épargner représente un défi pour autant de personnes.
Épargner suppose qu'il reste quelque chose à la fin du mois
L'épargne est souvent présentée comme une question de volonté. La réalité est plus nuancée.
Pour mettre de l'argent de côté, il faut
d'abord disposer d'un excédent une fois les dépenses essentielles réglées.
Or, cette marge devient de plus en plus difficile à dégager. Le logement, l'alimentation, les transports, les soins de santé, la scolarité des enfants ou encore les factures absorbent une part importante des revenus.
Lorsque ces dépenses augmentent plus vite que les salaires, l'épargne devient naturellement plus difficile. La Banque mondiale souligne que la hausse du coût de la vie continue de peser sur le pouvoir d'achat dans plusieurs pays d'Afrique subsaharienne, réduisant la capacité des ménages à constituer une épargne.
La solidarité familiale est une richesse… mais elle pèse aussi sur le budget
Les conseils sur les finances personnelles
sont souvent écrits dans des contextes où chacun gère essentiellement son
propre foyer.
En Afrique, la réalité est souvent différente. Il est courant de participer aux dépenses des parents, d'aider un frère ou une sœur, de soutenir un proche confronté à une difficulté ou de contribuer aux grandes cérémonies familiales.
Cette solidarité constitue l'une des forces de nombreuses sociétés africaines. Mais elle représente aussi une charge financière que les conseils classiques sur l'épargne prennent rarement en compte. C'est pourquoi certaines méthodes importées d'autres contextes sont difficiles à appliquer telles quelles.
Les imprévus ont un coût
On a souvent un problème de santé, une réparation sur le véhicule à faire. Une dépense scolaire survient ou on fait face à un décès dans la famille.
Quelques jours suffisent parfois pour utiliser l'argent que l'on avait réussi à économiser. Faute de réserve financière, chaque imprévu oblige à revoir tout le budget.
C'est précisément pour cette raison que les spécialistes recommandent de constituer progressivement un fonds d'urgence, même modeste.
Notre cerveau préfère souvent les bénéfices immédiats
Les difficultés d'épargne ne sont pas uniquement économiques. Elles sont aussi psychologiques. Les chercheurs parlent de biais du présent.
Nous accordons spontanément plus d'importance à un plaisir immédiat qu'à un avantage futur. Acheter aujourd'hui procure une satisfaction instantanée.
Épargner demande d'accepter un bénéfice que l'on ne verra parfois que plusieurs mois plus tard. Ce mécanisme influence nos décisions, quel que soit notre niveau de revenu.
Attendre de gagner plus ne garantit pas que l'on épargnera davantage
Beaucoup pensent qu'ils commenceront à économiser lorsqu'ils percevront un meilleur salaire. Cependant, les dépenses évoluent souvent au même rythme que les revenus.
Lorsque le pouvoir d'achat augmente, les besoins, les habitudes de consommation et les responsabilités augmentent également. L'épargne dépend donc moins d'un montant précis que des habitudes que l'on construit progressivement.
Donner un objectif à son épargne change tout
Mettre de l'argent de côté sans savoir pourquoi est difficile. En revanche, économiser pour financer une formation, acheter un terrain, lancer une activité, préparer la rentrée scolaire ou faire face à une urgence donne un sens concret à cet effort.
L'objectif rend l'épargne plus facile à maintenir dans le temps.
Les outils numériques offrent de nouvelles possibilités
Les services financiers évoluent rapidement en Afrique. Les applications bancaires, le mobile money et les solutions d'épargne numérique permettent désormais de mettre automatiquement de petites sommes de côté.
Ces outils ne remplacent pas une bonne gestion du budget. Ils facilitent cependant l'adoption d'une habitude régulière.
Épargner n'est pas seulement une question d'argent
On présente souvent l'épargne comme un sacrifice. Elle est avant tout une manière de gagner en sécurité.
Pouvoir faire face à un imprévu sans s'endetter, financer un projet personnel ou saisir une opportunité professionnelle procure une forme de liberté.
Commencer modestement vaut souvent mieux que
d'attendre des conditions idéales qui ne viendront peut-être jamais.
Richard Konan
